KUP TERAZ, ZAPŁATA PÓŹNIEJ USŁUGI MOGĄ ZADŁUŻYĆ NIEKTÓRYCH AMERYKANÓW

Jest to zmartwienie ekonomistów i rzeczników konsumentów, którzy twierdzą, że nagły wzrost korzystania z tych usług połączony z brakiem przejrzystości i brakiem Nadzór regulacyjny sprawia, że ​​zastanawiają się, ile faktycznie mają długów Amerykanie.

Podczas gdy inne długi gospodarstw domowych, takie jak wydatki na karty kredytowe i kredyty samochodowe, są zbierane i śledzone przez Rezerwę Federalną, dane „kup teraz i zapłać później” (BNPL) nie są uwzględniane, ponieważ finansowanie jest zwykle zapewniane ze źródeł pozabankowych i jeszcze nie jest zgłoszone w sposób kompleksowy do biur kredytowych.

Oznacza to, że nie ma publicznie dostępnej bazy danych o poziomach zadłużenia konsumentów związanych z BNPL, wolumenami transakcji, stopami opóźnień w płatnościach, opłatami i odsetkami.

„Nie ma wątpliwości, że istnieje ogromna luka w naszym rozumieniu warunków finansowych ludzi, jeśli nie uwzględnimy kup teraz, zapłać później”, powiedział Matt Schulze, starszy analityk kredytowy w LendingTree. „To problem dla firm kredytowych, biur kredytowych i pożyczkodawców”.

czerwone flagi

Od Affirm i Apple po PayPal i Zip, transakcje BNPL są obecnie szacowane na co najmniej 100 miliardów dolarów rocznie – liczba, która według analityków może wzrosnąć od 1 biliona do 4 biliona dolarów w ciągu kilku lat. Usługi te dzielą Twój zakup na cztery lub więcej płatności w ratach w okresie kilku tygodni lub miesięcy. oni zazwyczaj Oferowane bez lub z minimalnym odsetkiem, często bez sprawdzania zdolności kredytowej.

Aby zarabiać, dostawcy BNPL pobierają od akceptantów od 1,5% do 7% ceny transakcji, Według badań Banku Rezerwy Federalnej w Kansas City. Według badań przeprowadzonych przez niektórych sprzedawców, koszty są tego warte, Rynki kapitałowe RBCco pokazało, że oferta internetowa BNPL zwiększyła średnią sprzedaż biletów o 30% do 50% i zwiększyła udział klientów, którzy ostatecznie dokonali zakupu.
Pomimo szybkiego wzrostu, BNPL podniosła czerwone flagi dla ekonomistów, regulatorów i Publiczne oskarżenie. Ostrzegają, że ponieważ usługi nie są regulowane jako produkty kredytowe, doprowadziło to do powstania rynku w stylu dzikiego zachodu z różnymi warunkami i niewielką liczbą kontroli i sald.

Poważną wadą jest możliwość dość łatwego zadłużenia się, nie zdając sobie z tego sprawy, powiedział Terry R. Bradford, badacz systemów płatniczych w Rezerwie Federalnej w Kansas City.

READ  Czy 4% to „magiczna liczba” dla oprocentowania kredytów hipotecznych, które uderza w rynek mieszkaniowy (i akcje)?

Powiedziała, że ​​proces ratalny sprawia wrażenie, jakby ktoś praktycznie nic nie płacił za towary lub usługi, które otrzymuje.

„Możesz więc pomyśleć o wszystkim, co kupujesz w tych czterech ratach, w wyniku czego zaciągasz więcej długów, niż gdybyś musiał za to zapłacić w całości” – powiedziała.

Dodała: „Możliwość zwiększenia zadłużenia za pomocą pożyczek „kup teraz, zapłać później” za pośrednictwem wielu dostawców usług jest jednym z największych zagrożeń, jakie widzę.

Trzy główne biura kredytowe zapowiedziały, że zaczną uwzględniać działalność BNPL w raportach kredytowych, ale nadal muszą polegać na dostawcach tych informacji.

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów poinformowało, że planuje rozwiązać te problemy, a także zbadać niejasną terminologię, potencjalne gromadzenie danych i brak innych zabezpieczeń. Agencja zbiera informacje od dostawców BNPL i spodziewa się opublikować swoje wyniki jeszcze w tym roku.

Jednak istnieje obawa, że ​​wszelkie potencjalne reformy mogą nie nastąpić wystarczająco szybko, powiedział Marshall Lux, pracownik naukowy Harvard Kennedy School, który Autor najnowszego badania na temat Kup teraz, zapłać później. Te łatwe w użyciu opcje eksplodują, gdy pogarszają się warunki finansowe ludzi, tworząc idealną burzę, która naraża niektórych z najbardziej bezbronnych Amerykanów, powiedział.

„Wszystko, co dzieje się w gospodarce, nie przyciąga uwagi, na jaką zasługuje” – powiedział. „W międzyczasie młodzi ludzie i ludzie z niedoborem banków są mocno dotknięci, co może zniszczyć ich kredyt na nadchodzące lata.”

Lux zauważył, powołując się na badania z TransUnion. Jak wynika z ankiety przeprowadzonej przez Lux i TransUnion, skłaniają się ku usługom, aby uniknąć odsetek od kart kredytowych, ale także dokonać zakupów, które nie mieszczą się w ich budżecie.

„Ludzie kupują więcej niż powinni i przyznają to. Czy jest to agresywny marketing, czy to kupowanie pod wpływem impulsu, czy jest to wiara w to, że jutro dostanę więcej”, używają wielu z nich. [services],” Powiedział.

READ  Gdzie eksperci mówią, aby umieścić swoje pieniądze

Największą czerwoną flagą dla Lux, byłego dyrektora ds. ryzyka w Chase, jest to, co ludzie kupują za te usługi.

„Kupują środki czystości, kupują skarpetki, kupują trampki, kupują przedmioty codziennego użytku domowego” – powiedział. Kiedy ludzie zaczynają [using revolving credit for] Codzienne zakupy, takie jak artykuły spożywcze, wiesz, że jest problem”.

To znaczy do końca

Dostawcy BNPL twierdzą, że postrzegają swoją ofertę jako bezpieczniejszą i bardziej zrównoważoną opcję niż tradycyjne linie kredytowe.

„Cały produkt i biznes opierają się na zasadzie długoterminowego sukcesu konsumentów i ich zdolności do płacenia” – powiedział Libor Michalek, dyrektor ds. technologii, ryzyka i operacji w firmie Affirm. „A jeśli nie mogą, to dzielimy się negatywnym wynikiem”.

W przesłanym e-mailu oświadczeniu w odpowiedzi na pytania CNN Business rzecznik Klarna napisał:

„Nasze nieoprocentowane produkty mają na celu uchronienie ludzi przed długami. Przeprowadzamy rygorystyczne kontrole uprawnień przy każdym zakupie, stale dokonujemy ponownej oceny kryteriów udzielania pożyczek i limitów wydatków oraz ograniczamy korzystanie z naszych usług do momentu zrealizowania nieuregulowanych płatności”.

Ikona aplikacji Klarna została umieszczona na telefonie komórkowym w Londynie w Wielkiej Brytanii w czwartek 21 stycznia 2021 r.

Charlotte Principato, analityk usług finansowych w Morning Consult, powiedziała, że ​​niektórzy konsumenci korzystają z usług BNPL w nadziei, że spróbują trzymać się budżetu lub zrównoważyć swoje finanse z miesiąca na miesiąc.

„Wskazuje mi to, że jest to środek do celu” – powiedziała. „To przemyślany wybór dotyczący tego, jak zarabiać pieniądze i iść trochę dalej, jednocześnie osiągając cele, których pragniesz, i wciąż otrzymując rzeczy, których potrzebujesz”.

Odnosi się to zwłaszcza do wielu Amerykanów, którzy nie mają stałych płac z miesiąca na miesiąc, powiedziała.

„Muszą pracować z niekompletnymi danymi na temat jego pensji każdego miesiąca i nadal być w stanie pokryć, jakiego rodzaju stałe wydatki i nadal dokonywać uznaniowych zakupów, na które każdy powinien mieć prawo” – powiedziała.

READ  MSCI Exclusive mówi o usunięciu Rosji z indeksów „Naturalny następny krok”

Brak pola manewru

Dla ludzi takich jak Linda Ramirez, Historycznie wysoki poziom inflacji Oznacza to, że nie ma już miejsca na poruszanie się nawet na podstawach.

Samotna matka, która mieszka w małym miasteczku w południowym Teksasie, codziennie zajmuje 90 minut. W domu ma troje dorastających nastolatków.

„Czuję, że jest podwójnie, wszystko jest podwójne [in price]Więc płacę od 50 do 55 dolarów, żeby zatankować samochód, i zakupy spożywcze, tak samo.Tutaj w Teksasie, powiedział Ramirez. taca na jajka podwojona Od 3 USD lub 4 USD do 7 USD lub 8 USD, w zależności od tego, dokąd się wybierasz”.

Aby zwiększyć swój budżet, BNPL używa go do zakupów uznaniowych, a także do niektórych niezbędnych rzeczy, w tym niedawnego rachunku spożywczego w wysokości 400 USD.

Dla Ramireza rozłożenie kosztów za pomocą aplikacji Kup teraz, zapłać później było lepszą alternatywą dla umieszczenia zakładki na karcie kredytowej, zaciągnięcia pożyczki lub rezygnacji z płatności rachunku za media. Jeśli wszystkie płatności są dokonywane na czas, większość usług BNPL nie pobiera odsetek ani opłat za opóźnienie.

„Nie chcę tego robić w nieskończoność, ale miło jest wiedzieć, że jeśli kiedykolwiek będę miał kłopoty w przyszłości, zawsze mogę z tego skorzystać” – powiedziała.

Zach Wasser z CNN Video przyczynił się do powstania tego raportu.

Poprawka: Wcześniejsza wersja tego artykułu błędnie obliczyła wielkość branży BNPL. Oczekiwano, że transakcje wyniosą co najmniej 100 miliardów dolarów w 2021 roku.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.