Niektóre rodzaje długów mogą Cię prześladować.
Zwłaszcza pożyczki „kup teraz, spłacaj później” mogą być trudne do wyśledzenia, co zdaniem niektórych ekspertów ułatwia większej liczbie konsumentów wpadnięcie w pułapkę – nawet bardziej niż w przypadku kart kredytowych, które są jednak łatwiejsze do rozliczenia. stopy procentowe. Wysokie stopy procentowe.
Według najnowszych raportów Adobe, w okresie świątecznym wykorzystanie premium osiągnęło najwyższy poziom w historii, co oznacza wzrost o 14% rok do roku Dane dotyczące zakupów online.
Jak wynika z odrębnego raportu Wells Fargo, „kup teraz, zapłać później” to jedna z najszybciej rozwijających się kategorii w finansach konsumenckich.
„Ponieważ nie ma centralnego repozytorium, które mogłoby je monitorować, wzrost tego „długu fantomowego” może oznaczać, że całkowity poziom zadłużenia gospodarstw domowych jest w rzeczywistości wyższy niż tradycyjne miary” – powiedział Tim Quinlan, główny ekonomista Wells Fargo i współautor raportu .
Ponieważ „kup teraz, zapłać później” pożyczki nie są obecnie zgłaszane głównym agencjom sporządzającym raporty kredytowe, co utrudnia pożyczkodawcy ustalenie, ile pożyczek jest zaciągniętych przez konsumenta, powiedział Quinlan.
„Trudno powiedzieć, jaka część tego długu istnieje” – powiedział Ted Rossman, starszy analityk branżowy w Bankrate. „To rodzaj ukrytego długu, który wisi nad ludźmi”.
Więcej finansów osobistych:
Amerykanie „wydają na śmierć”
Pierwszym krokiem jest ustalenie rocznego budżetu
Ta strategia może pomóc Ci osiągnąć cele noworoczne
Nie bez powodu firmy typu „kup teraz, zapłać później” takie jak Affirm, Afterpay i Klarna cieszą się tak dużą popularnością wśród kupujących.
„Przy oprocentowaniu kart kredytowych sięgających 20%, BNPL [buy now, pay later loan] „Zapewnia konsumentom dostęp do kapitału bez zwiększania kosztów” – powiedział Quinlan.
„Mamy idealny model biznesowy na niespokojne czasy” – powiedział niedawno współzałożyciel i dyrektor generalny Affirm, Max Levchin, w programie CNBC „Squawk on the Street”.
Jednak zarządzanie wieloma pożyczkami typu „kup teraz i spłacaj później” z różnymi terminami spłaty może również stanowić wyzwanie, dodał Quinlan.
„BNPL może zwiększyć zadłużenie konsumentów, ponieważ konsumenci mogą być bardziej skłonni do zaciągania dodatkowego zadłużenia, jeśli wiedzą, że mogą rozłożyć płatności” – powiedział. „Możesz pogrzebać się w niskich miesięcznych ratach.”
Chociaż typowe warunki mogą podzielić zakup na cztery równe, nieoprocentowane płatności, nie wszystkie pożyczki typu kup teraz i zapłać później działają w ten sposób.
„Wiele z tych planów obejmuje dłuższy okres i nawet pobiera odsetki; uważam to za bardzo ironiczne” – powiedział Rossman. „To tak, jak coraz więcej kart kredytowych – które mogą wpędzić ludzi w kłopoty”.
Ponadto, jeśli konsument nie dokona płatności, mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę, odsetki odroczone lub inne kary, w zależności od pożyczkodawcy.
Oddzielne badania Pokazało również, że zakupy ratalne mogą zachęcać konsumentów do wydawania na zakupy impulsywne większej ilości, niż mogą sobie pozwolić.
„Może to prowadzić do problemów z zadłużeniem, powiedział Quinlan.
Produkty „kup teraz, zapłać później” nie są regulowane w taki sam sposób jak karty kredytowe, co oznacza, że ochrona konsumentów może być mniejsza, stwierdził Quinlan.
„Jeszcze bardziej niepokojące jest to, że BNPL robi to w wirtualnym trybie ukrytym, ponieważ w dużej mierze pozostaje poza zasięgiem radarów zarówno organów regulacyjnych, jak i decydentów” – powiedział Quinlan.
Tymczasem Biuro Ochrony Finansów Konsumentów Wszczął dochodzenie w sprawie pożyczkodawców „kup teraz, zapłać później”..
CFPB wyraziła szczególne zaniepokojenie brakiem jasnych ujawnień na temat warunków pożyczek, wpływu tych programów na akumulację zadłużenia konsumentów, stosowanych przepisów dotyczących ochrony konsumentów i sposobu, w jaki dostawcy usług płatniczych gromadzą dane.
„Dopóki nie zostaną podjęte ostateczne działania, nie wiadomo, kiedy ten fantomowy dług może spowodować problemy dla konsumentów i szerszej gospodarki” – stwierdził Quinlan.
