Waszyngton Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) proponuje nadzorować duże firmy pozabankowe, które świadczą usługi takie jak portfele cyfrowe i aplikacje płatnicze. Popularność aplikacji i portfeli do płatności cyfrowych stale rośnie, głównie za sprawą Big Tech i innych dużych firm technologicznych, ale wiele firm nie podlega kontrolom nadzorczym CFPB. Proponowana dzisiaj zasada zapewni, że te niebankowe spółki finansowe – szczególnie te większe firmy, które obsługują ponad 5 milionów transakcji rocznie – będą podlegały tym samym zasadom, co duże banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i inne instytucje finansowe nadzorowane już przez CFPB.
„Systemy płatnicze stanowią infrastrukturę krytyczną dla naszej gospodarki. Działania te były prowadzone niemal wyłącznie przez nadzorowane banki” – powiedział dyrektor CFPB Rohit Chopra. „Firmy podlegają odpowiedniemu nadzorowi”.
Aplikacje cyfrowe pomagają obecnie milionom ludzi przesyłać pieniądze znajomym i rodzinie, a także przeprowadzać różnorodne transakcje płatnicze dla konsumentów. Udział tych aplikacji cyfrowych w wolumenie płatności w handlu elektronicznym jest podobny lub większy niż tradycyjne metody płatności, takie jak karty kredytowe i debetowe. Tego typu aplikacje również zyskały znaczny wolumen dzięki osobistym wydatkom detalicznym. W obliczu rosnącej akceptacji sprzedawców dla powszechnych cyfrowych aplikacji do płatności konsumenckich, konsumenci o średnich i niskich dochodach korzystają z cyfrowych aplikacji do płatności konsumenckich, aby przejąć część swoich całkowitych wydatków detalicznych, która dorównuje ich zużyciu gotówką lub przekracza je. Jednak w ostatnich latach wzrosła liczba skarg dotyczących tych aplikacji i firm, które je obsługują.
Big Tech i inne firmy działające na rynkach Consumer Finance zacierają tradycyjne granice oddzielające bankowość i płatności od działalności komercyjnej. CFPB stwierdziła, że ta niepewność może narazić konsumentów na ryzyko, zwłaszcza gdy nie mają zastosowania te same tradycyjne zabezpieczenia bankowe, takie jak ubezpieczenie depozytów. Pomimo wpływu na finanse konsumenckie, firmy Big Tech i inne firmy pozabankowe zajmujące się płatnościami nie podlegają takiej samej kontroli i nadzorowi regulacyjnemu, jak banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Chociaż CFPB sprawuje władzę egzekwowania prawa w stosunku do tych spółek, CFPB nie posiadała wcześniej w wielu z tych spółek inspektorów dokładnie badających ich działalność, aby upewnić się, że przestrzegają prawa i monitorują swoją kadrę kierowniczą.
Proponowana zasada poddałaby większe, niebankowe przedsiębiorstwa zajmujące się cyfrowymi płatnościami konsumenckimi jurysdykcji CFPB w zakresie przeprowadzania kontroli, co pomogłoby zapewnić spójne stosowanie federalnych przepisów finansowych wobec konsumentów na całym rynku. W szczególności proponowana zasada pomoże zapewnić, że te duże firmy niebędące bankami:
- Zgodność z obowiązującymi przepisami dotyczącymi przekazów pieniężnych, prywatności i innymi przepisami dotyczącymi ochrony konsumentów: CFPB będzie w stanie nadzorować przestrzeganie przez większych uczestników obowiązujących federalnych przepisów dotyczących ochrony finansowej konsumentów, które obejmują obowiązujące zabezpieczenia przed nieuczciwymi, oszukańczymi i nadużyciami oraz działaniami i praktykami, prawa konsumentów przekazujących pieniądze oraz prawa do prywatności.
- Graj według tych samych zasad, co banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe: Nadzór sprawowany przez CFPB nad tymi dużymi spółkami mógłby zapewnić równe warunki działania z instytucjami depozytowymi. Zwiększony nadzór nad instytucjami pozabankowymi na tym rynku zapewniłby spójne stosowanie federalnej ustawy o ochronie finansowej konsumentów pomiędzy instytucjami niedepozytowymi i instytucjami depozytowymi w celu promowania uczciwej konkurencji.
Proponowana dzisiaj zasada, jeśli zostanie sfinalizowana, będzie częścią wysiłków CFPB mających na celu uważne monitorowanie wchodzenia dużych firm technologicznych, w tym gigantów Big Tech, na konsumenckie rynki finansowe. W 2022 r. CFPB przestrzegła firmy Big Tech, że muszą przestrzegać federalnych przepisów dotyczących ochrony finansowej konsumentów, stosując wyrafinowane techniki targetowania behawioralnego w celu promowania produktów finansowych, i wszczęła publiczne dochodzenie w celu uzyskania większej ilości informacji na temat zagrożeń stwarzanych przez platformy płatnicze Big Tech wraz z Potencjalne rozwiązania polityczne W 2023 r. CFPB odpowiedziała na swój wniosek z 2021 r. skierowany do firm Big Tech o informacje na temat ich planów dotyczących systemów płatności, wydając bardziej szczegółowe polecenia mające na celu uzyskanie większej ilości informacji na temat wykorzystywania przez nie wrażliwych danych osobowych oraz podkreśliła rolę niektórych firm z branży Big Tech w ograniczaniu… Konkurencji. Oraz innowacje w dziedzinie płatności mobilnych.
Oprócz tych środków CFPB otworzyła Biuro ds. Konkurencji i Innowacji, aby zapewnić start-upom możliwość konkurowania z dużymi firmami technologicznymi w obszarze finansów konsumenckich, a także stworzyła program nadzoru technologicznego, który obejmuje między innymi ekspertów w dziedzinie technologii i egzaminatorów zajmujących się ryzykiem. Związany z dużymi konsumenckimi produktami finansowymi.
Ustawa o ochronie finansów konsumentów przyznaje CFPB uprawnienia do przeprowadzania badań nadzorczych we wszystkich spółkach niebankowych działających w branży kredytów hipotecznych, chwilówek i prywatnych pożyczek studenckich, a także tych, które służą jako dostawcy usług dla banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Dodatkowo CFPB może nadzorować poszczególne podmioty stwarzające ryzyko dla konsumentów, a także większych uczestników innych rynków.
Proponowany przepis byłby szóstym z serii przepisów CFPB mających na celu identyfikację większych uczestników działających na rynkach konsumenckich produktów i usług finansowych, którzy odgrywają znaczącą rolę w codziennym życiu konsumentów. Pierwsze pięć zasad dotyczyło większych uczestników sprawozdawczości konsumenckiej, windykacji długów konsumenckich, obsługi kredytów studenckich, międzynarodowych przekazów pieniężnych i finansowania samochodów.
Przeczytaj dzisiejsze zawiadomienie w sprawie proponowanego stanowienia prawa.
Uwagi należy nadsyłać w terminie do 8 stycznia 2024 r. lub 30 dni po opublikowaniu proponowanej zasady w Rejestr Federalnycokolwiek nastąpi później.
Przeczytaj uwagi dyrektora Chopry z października 2023 r. na temat płatności cyfrowych.
Konsumenci mogą składać skargi dotyczące produktów lub usług finansowych, odwiedzając stronę internetową CFPB lub dzwoniąc pod numer (855) 411-CFPB (2372).
Pracowników, którzy uważają, że ich firma naruszyła federalne przepisy dotyczące ochrony finansowej konsumentów, zachęca się do przesyłania informacji na adres whistleblower@cfpb.gov.
Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) to agencja XXI wieku, która pomaga funkcjonować rynkom finansów konsumenckich poprzez zwiększanie skuteczności przepisów, konsekwentne i sprawiedliwe ich stosowanie oraz umożliwianie konsumentom przejęcia większej kontroli nad swoim życiem gospodarczym. po więcej informacji odwiedź www.consumerfinance.gov.
