Tysiące właścicieli domów korzystających z kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zostanie wkrótce zmuszonych do płacenia wyższych miesięcznych rat

CNN
—

Kiedy w zeszłym roku Jennifer Hernandez otrzymała zawiadomienie, że spłata kredytu hipotecznego za jej dom w Houston wzrośnie o około 2000 dolarów miesięcznie, była zdumiona.

Hernandez refinansowała swój kredyt mieszkaniowy w 2016 r. za pomocą… Kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentowąktóry ma niską stawkę wprowadzającą na ustalony okres początkowy.

W przeciwieństwie do bardziej popularnych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą zapewnić tymczasową ulgę osobom kupującym domy, które chcą uniknąć płacenia wyższych rat kredytu hipotecznego – jednak wiążą się one również z ryzykiem. Po ustalonym okresie stosowania – zwykle pięciu, siedmiu lub dziesięciu latach – stopa kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu dostosowuje się okresowo w oparciu o aktualne warunki rynkowe.

Oznacza to, że wielu posiadaczy kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, takich jak Hernandez, przeżywa nieprzyjemny szok związany z gwałtownym wzrostem miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Dla tysięcy Amerykanów, takich jak Hernandez, który pięć lat temu zaciągnął kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, zanim stopy procentowe wzrosły do ​​najwyższego poziomu od czterdziestu lat, ten szok nadejdzie w tym roku.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostało wysokieDodanie paliwa do jednego z najbardziej niedostępnych rynków mieszkaniowych od dziesięcioleci. Doprowadziło to do tego, że kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zyskały na popularności pomimo swoich wad.

Według danych Intercontinental Exchange, globalnego dostawcy technologii i danych, od 2019 r. 1,7 mln właścicieli domów kupiło domy z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu. Wielu kupujących, którzy kupują 5-letnie kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu — jedna z najpopularniejszych ofert — znacznie wyższe miesięczne raty W tym roku.

Według ICE, stały okres tych pożyczek o zmiennym oprocentowaniu został już zresetowany w przypadku 328 000 właścicieli domów, a według ICE kolejnych 102 000 pożyczek zostanie zresetowanych w ciągu najbliższych 12 miesięcy.

Pożyczki ARM zyskały rozgłos po kryzysie kredytów hipotecznych subprime w latach 2007 i 2008, po tym jak wielu nabywców domów nie było już stać na miesięczne raty za dom po zmianie stawek.

Chociaż odsetek osób kupujących domy wybierających pożyczki ARM nigdy nie wzrósł do poziomu sprzed 2008 r., według Mortgage Bankers Association odsetek osób kupujących domy korzystających z pożyczek ARM wzrósł ponad dwukrotnie w ciągu ostatnich czterech lat.

Obejrzyj tę interaktywną treść na CNN.com

System zmodyfikowanego oprocentowania może mieć sens w przypadku nabywców domów, którzy nie boją się ryzyka wzrostu stóp procentowych, lub tych, którzy planują przeprowadzkę lub refinansowanie przed wygaśnięciem stałego oprocentowania, powiedziała CNN Laurieanne Jones, doradca kredytowy w południowej Kalifornii.

Ale przy wyborze ARM ważne jest, aby uważnie zwracać uwagę na szczegóły, w przeciwnym razie sprawy mogą szybko stać się trudne.

Hernandez, która pracuje jako specjalista ds. pożyczek, błędnie zapamiętała warunki swojej pożyczki w wysokości 1,1 miliona dolarów: zamiast zmiennej stopy procentowej 10/1, która ma stałą stopę przez pierwsze 10 lat i jest resetowana co roku, Hernandez wykupiła pożyczkę pożyczka z oprocentowaniem 7/1.

„Byłam zaskoczona” – powiedziała. „Życie wtrąca się w moje życie, przez co przez ostatnie siedem lat byłam zajęta dziećmi i pracą”.

W październiku ubiegłego roku oprocentowanie kredytu hipotecznego Hernandez wzrosło o 2% do 5,125%, co stanowi maksymalną kwotę dozwoloną w pierwszym roku dostosowawczym, zgodnie z warunkami jej pożyczki.

Większość pożyczek ARM ma górny limit stóp procentowych, aby koszty nie wymknęły się spod kontroli. Hernandez powiedziała, że ​​maksymalna kwota pożyczki ARM wynosi 8,125%, czyli pięć punktów procentowych powyżej początkowej stałej stopy procentowej.

Dla Hernandeza refinansowanie kredytu nie miało sensu, skoro 30-letnia stała stopa procentowa kredytu hipotecznego pozostawała wyższa niż nowa skorygowana stopa procentowa. Podejrzewa jednak, że jej miesięczne płatności wzrosną w październiku przyszłego roku.

„Sprawiłam, że tak się stało, ale teraz muszę wymyślić, jak sprawić, by stało się to ponownie w październiku” – powiedziała. „Zamartwianie się tym jest wyczerpujące”.

Andrew Marquis, specjalista ds. kredytów w Lexington w stanie Massachusetts, powiedział, że ostatnio zaobserwował znaczny wzrost liczby wniosków o kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. Dodał, że nabywcy domów coraz bardziej wierzą, że Fed obniży stopy procentowe w ciągu najbliższych kilku lat, dając tym nabywcom czas na refinansowanie kredytów przed wygaśnięciem okresu kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Fed nie ustala bezpośrednio oprocentowania kredytów hipotecznych, ale swoje działania na nie wpływają. W tym roku, Fed zauważył Mogą od razu obniżyć referencyjną stopę procentową.

„Powiedziałbym, że około 40% oferowanych przez nas pożyczek ma oprocentowanie zmienne” – powiedział Marquez, odnosząc się do kwot pożyczek przekraczających 766 000 dolarów.

Marquez stwierdził, że zaciągnięcie pożyczki ARM może być korzystne dla osób o większym apetycie na ryzyko.

„Jeśli ludzie mogą zaoszczędzić pół procent na siedmioletniej pożyczce w porównaniu z 30-letnią pożyczką o stałym oprocentowaniu, oszczędzają setki dolarów miesięcznie” – powiedział.

Stopy procentowe mogą być nieprzewidywalne. Hernandez twierdzi, że zaoszczędziła pieniądze w ciągu pierwszych siedmiu lat kredytu, ale gdyby miała jeszcze raz szansę, prawdopodobnie w 2016 roku nie zdecydowałaby się na kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.

„Ten wzrost płatności nie był dobry i modlę się, aby stawki nieco spadły, gdy nadejdzie termin mojej korekty w październiku” – powiedziała.