Wysoka inflacja wpływa na giełdę i nie tylko
Wysokie ceny odstraszają inwestorów. Oto, jak działa inflacja, jak wpływa na inwestycje, takie jak akcje i fundusze, oraz jak chronić swoje pieniądze.
Dla inwestora zajmującego się stołem kuchennym, dysponującego odrobiną pieniędzy, teraz może być idealny moment na rozważenie inwestycji w certyfikat depozytowy.
Ceny płyt CD są tak wysokie, jak od lat. Najlepsze płyty CD na jeden rok Oferta oprocentowania rocznego 5,66%.– wynika ze styczniowej ankiety przeprowadzonej przez portal o finansach osobistych WalletHub. Najlepsze sześciomiesięczne płyty CD dają rentowność do 5,75%.
„Płyty CD zdecydowanie cieszą się obecnie większym zainteresowaniem” – powiedział Chris Starr, dyrektor ds. depozytów konsumenckich i korporacyjnych w Wells Fargo Bank.
Płyty CD przerażają niektórych inwestorów. W ankiecie Doradcy Forbesa z 2023 r. 41% Amerykanów stwierdziło, że tak Nigdy żadnego nie otwierałem. Niektórzy uczestnicy stwierdzili, że ubieganie się o płytę CD było „zbyt skomplikowane i czasochłonne”, inni natomiast nie chcieli stracić dostępu do swoich pieniędzy.
Certyfikaty depozytowe mogą być dla wielu nieznane, ale urzędnicy banku twierdzą, że proces składania wniosków nie jest w rzeczywistości szczególnie skomplikowany ani czasochłonny.
„Otwieranie płyty CD jest proste i można tego dokonać za pomocą telefonu lub komputera w ciągu kilku minut” – powiedział Starr.
Jak wystawić świadectwo depozytowe
Otwierając płytę CD wyrażasz zgodę na przekazanie swoich pieniędzy bankowi na określony czas. W zamian bank zazwyczaj oferuje wyższą stopę procentową niż w przypadku zwykłego konta czekowego lub oszczędnościowego.
Generalnie im dłuższy okres ważności CD, tym wyższa stopa procentowa. Jednak w ciągu ostatnich dwóch lat zasady te poszły w niepamięć. Kampania agresywnych podwyżek stóp procentowych przez Rezerwę Federalną spowodowała znaczny wzrost stóp procentowych w latach 2022 i 2023.
Prognozy rynkowi oczekują spadku stóp procentowych w 2024 r. i później. W rezultacie, co jest nieco sprzeczne z intuicją, stopy procentowe są obecnie ogólnie wyższe w przypadku krótkoterminowych płyt CD niż w przypadku długoterminowych płyt CD.
W badaniu WalletHub najlepsza pięcioletnia płyta CD oferuje oprocentowanie 4,75%. Inwestorzy mogą uzyskać wyższe ceny płyt CD w okresie od trzech miesięcy do roku.
„Znajdujemy się obecnie w niezwykłych okolicznościach, gdzie krótkoterminowe zwroty z CD są wyższe niż długoterminowe” – powiedział. Grega McBride’a, główny analityk finansowy w Bankrate. „Oczekuje się, że stopy procentowe spadną w nadchodzących latach”.
Przy stopach procentowych na poziomie 5% lub wyższym najlepsze płyty CD są w stanie konkurować z najlepszymi wysokodochodowymi rachunkami oszczędnościowymi i obligacjami – twierdzą eksperci.
Aby otworzyć płytę CD, musisz chcieć rozstać się ze swoimi pieniędzmi
Ale płyty CD nie są dla każdego.
Aby otworzyć płytę CD, musisz mieć możliwość i chęć rozstania się ze swoimi pieniędzmi przez cały okres inwestycji. Możesz wypłacić pieniądze wcześniej, ale wtedy grozi Ci kara, która może pozbawić Cię odsetek, a nawet części kapitału.
„Powinieneś móc żyć bez pieniędzy przez cały czas trwania płyty” – powiedział McBride.
Płyta CD nie byłaby dobrym pomysłem dla każdego, kto nie ma w pełni zasilonego awaryjnego konta oszczędnościowego, powiedział McBride. Połowa dorosłych Amerykanów nie ma wystarczających oszczędności Na pokrycie kosztów utrzymania przez trzy miesiące– wynika z najnowszego raportu Bankrate.
Dla inwestorów, których stać na trzymanie części swoich oszczędności na płycie CD, korzyści są jasne: „Gwarantowane zyski” – powiedział James Morgan, wiceprezes ds. oszczędności i depozytów w Capital One.
Certyfikat oprocentowany jest według stałej stopy przez cały okres obowiązywania. Tego samego nie można powiedzieć o typowym rachunku oszczędnościowym o wysokiej stopie zwrotu lub rachunku rynku pieniężnego, którego oprocentowanie zazwyczaj zmienia się w zależności od rynku.
Płyty CD są dostępne w różnych długościach: trzy miesiące, sześć, dziewięć, 10, rok lub dłużej.
„Osoby, które rozważają zakup płyty CD, powinny rozejrzeć się i rozważyć szereg opcji” – powiedział Morgan.
Załóżmy, że chcesz odłożyć trochę pieniędzy na zakup prezentów na sezon świąteczny 2024. Roczna płyta CD nie będzie działać, ponieważ zwrot pieniędzy otrzymasz dopiero w 2025 r. Ale płyta CD wydana na dziewięć lub 10 miesięcy może być idealnie zgranym w czasie.
„Sprowadza się to do znajomości swoich oszczędności i potrzeb gotówkowych” – powiedział Frank Newman, dyrektor ds. budowy portfela i due diligence w Ally Financial.
Od początku stycznia, Ally Oferowane stawki wahają się od 5% do 5,25%. Dla płyt CD z terminami od sześciu do 12 miesięcy.
Nie każdy bank oferuje tak wysokie stawki. Średnia cena rocznej płyty CD Oscylowała wokół 2%. Według Bankrate pod koniec 2023 r.
nie przegap: Wielu Amerykanom nie udaje się uzyskać wysokooprocentowanych kont oszczędnościowych.
Krótkoterminowe płyty CD zapewniają lepsze oprocentowanie, ale inwestorzy powinni również rozważyć dłuższe okresy
Dzisiejsze ceny sprawiają, że krótkoterminowe płyty CD wyglądają atrakcyjnie, ale eksperci twierdzą, że inwestorzy powinni rozważyć również dłuższe terminy.
Banki ustalają oprocentowanie kredytów w oparciu o swoje najlepsze szacunki dotyczące tego, co stanie się ze stopami procentowymi w nadchodzących miesiącach i latach. Stopy procentowe są obecnie niższe na dłuższe okresy, ponieważ prognostycy spodziewają się, że ogólne stopy procentowe w końcu ulegną obniżeniu.
„Niektórzy ludzie mogą spojrzeć na dwuletnią lub trzyletnią płytę CD i zostać odrzuceni: «To niższa stawka niż roczna płyta CD lub sześciomiesięczna płyta CD»”. „Co za oszustwo” – powiedział Odysseas Papadimitriou, założyciel i dyrektor generalny WalletHub. „No cóż, nie ma tu żadnego oszustwa. „Rynek oczekuje spadku stóp procentowych”.
Banki „wiedzą lepiej od nas, czy i kiedy stopy procentowe spadną” – powiedział Papadimitriou.
Tak więc, jeśli bank oferuje nieco niższą stopę procentową w przypadku pięcioletniej płyty CD niż w przypadku jednorocznej płyty CD, „nie oznacza to, że otrzymujesz gorszą ofertę” – powiedział. „Otrzymujesz uczciwą ofertę, opartą na oczekiwaniach rynku”.
Daniel DeVacy zajmuje się finansami osobistymi w USA TODAY.
